מחזור משכנתא קיימת – פירעון מוקדם של משכנתא קיימת באמצעות משכנתא חדשה.
משכנתא נלקחת לרוב לתקופות ארוכות שבמהלכן יתכנו שינויים בשוק ההון, שינויים בעלויות המקורות של הבנקים אשר יכולים לשפר את תנאי ההלוואה הקיימת, לעתים השינוי נדרש לצורך התאמת ההלוואה הקיימת לתנאים המשתנים אצל הלווים עצמם.
חלק מהסיבות לבחון ביצוע מחזור משכנתא קיימת:
- כשהריבית במשכנתאות נמוכה מאשר הריבית בהלוואה הקיימת.
- רצון לקצר תקופת הלוואה קיימת.
- שינוי תמהיל (הרכב המסלולים) ההלוואה.
- פריסת הלוואה בהתאמה ליכולת ההחזר החודשית.
המשמעות המעשית של ביצוע המחזור הוא ביצוע משכנתא חדשה ( יתכן ותדרשו לביצוע בטחונות ושעבודים חדשים, ביצוע הערכת שווי הנכס ע"י שמאי וכו'), באמצעותה נסלק את המשכנתא הקיימת, ניתן לבצע מחזור גם ע"י לקיחת משכנתא חדשה בבנק אחר ובאמצעותה לסלק את המשכנתא הקיימת בבנק בו נלקחה.
המשמעות הנוספת שיתכן ותדרשו להציג מחדש נתונים אישיים עדכניים על מנת שהבנק יבחן ויאשר את המשכנתא החדשה.
סילוק המשכנתא הקיימת כפוף לתנאי הסכם ההלוואה הקיימת בקשר עם עמלות פירעון מוקדם ולכן יש להתחשב בעלויות אלו כאשר בוחנים את כדאיות ביצוע המחזור, כמו כן יש לקחת בחשבון גם את העלויות שתידרשנה לביצוע המשכנתא החדשה.
מחזור משכנתא קיימת בקשר עם מגבלות בנק ישראל:
לא ניתן למחזר משכנתא במשכנתא חדשה אשר תגרום לחריגה ברמת הסיכון הקיימת במשכנתא אותה מבקשים למחזר, לדוגמא- אם במשכנתא הקיימת חלקו של הפריים הוא 70% (ולפי מגבלות בנק ישראל במשכנתא לדיור הוא מוגבל ל 33%), אנו נוכל לשמור במשכנתא החדשה על היחס הקיים של 70% במסלול הפריים אך לא מעבר לכך.
ומנגד, במידה ובמשכנתא המבוקשת למחזור רמת הסיכון הקיימת נמוכה יותר מהמגבלות של בנק ישראל, אזי במחזור המשכנתא ניתן יהיה להגדיל את רמת הסיכון עד למגבלות בנק ישראל, לדוגמא- משכנתא קיימת נלקחה כולה בריבית קבועה צמודת מדד, ניתן יהיה במחזור המשכנתא להקטין את את החלק של הריבית הקבועה עד ל 33% ואת היתרה בהתאם למגבלות בנק ישראל.
מיחזור פנימי לעומת מיחזור חיצוני
מיחזור פנימי משמעותו מיחזור הלוואה קיימת באותו הבנק בו נלקחה ומתנהלת ההלוואה.
מיחזור חיצוני – משמעותו מיחזור ההלוואה הקיימת באמצעות הלוואה הנלקחת בבנק אחר מהבנק בו מתנהלת ההלוואה.
מבחינת המגבלות של בנק ישראל הכללים נשמרים בשני סוגי המחזור גם במיחזור פנימי וגם במיחזור חיצוני, במיחזור פנימי הבנק אינו מחויב לבצע בדיקה עדכנית של שיעור המימון או של יחס ההחזר ההלוואה מההכנסה, במיחזור חיצוני הבנק כן מחויב לבדיקות אלו.
במיחזור פנימי גם עם כתוצאה מן המחיזור קטן שיעור המימון או קטן יחס ההחזר לא יוכל הבנק לשנות את הקצעת ההון המקורית, המשמעות לכך תהייה שהבנק לא יוכל ליהנות מהקצעת הון נמוכה יותר כתוצאה מן המיחזור, לעומתו בנק הממחזר הלוואה של בנק אחר ונדרש לבדיקות שיעור המימון ושיעור ההחזר יקצה הון לפי הנתונים המעודכנים ליום המיחזור, הדבר יכול להעניק יתרון לבנק האחר הממחזר הלוואה של בנק אחר.
איך נבצע מחזור משכנתא קיימת:
- הגדירו מהן הסיבות לביצוע המחזור.
- פנו אל הבנק בו ביצעתם את המשכנתא ובקשו דו"ח עדכני לצורך פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת- את הדו"ח ניתן להזמין באמצעות המוקדים הטלפוניים של הבנקים והוא יישלח אליכם בפקס או בדואר חינם ללא עלות.
- שלחו אלי במייל את הדו"ח שתקבלו, את הסיבה בגינה אתם מבקשים למחזר את ההלוואה, את התקופה המועדפת עליכם למשכנתא החדשה ואת התשלום החודשי המרבי המתאים לכם לשלם להחזר המשכנתא החדשה.
אני אבצע בדיקה של כדאיות המחזור בחינם ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
מספרי הטלפון במוקדי הבנקים לצורך הזמנת הדו"ח:
בנק הפועלים: 2401* / בנק לאומי: 3200* / בנק טפחות: 8860* / בנק דיסקונט: 2009*
בינלאומי הראשון: 3533* / אוצר החייל: 3390* /איגוד: 3210* / בנק ירושלים: 5727*