ביטוח חיים וביטוח נכס
ביטוחי משכנתא:
אחד התנאים לקבלת משכנתא הוא ביצוע ביטוח חיים וביטוח נכס. ביטוח החיים בא להבטיח את הבנק שבמקרה מוות של הלווה או אחד הלווים, תוחזר לבנק יתרת המשכנתא שטרם סולקה מכספי הביטוח. ביטוח הנכס בא להבטיח את הבטוחה שיש לבנק כנגדה נתנה המשכנתא.
הביטחון אינו רק של הבנק, הביטוח משרת גם את האינטרסים של הלווים, ביטוח הנכס מבטיח את הלווים לקבלת שיפוי ביטוחי במקרה שהנכס נהרס, ניזוק, או ערכו יורד. וביטוח החיים מבטיח את הלווים כי בעת אירוע ביטוחי יוכלו לשמור את הנכס בבעלותם והמשכנתא תסולק.
סכום פרמיית הביטוח שתשולם ע"י הלווים תלויה בשווי הנכס, גיל הלווים ומצב בריאותי בעת הזמנת הביטוח.
ביטוח נכס:
הדרישה של הבנק היא לבטח את המבנה, ביטוח זה מכסה נזקים שנגרמים לנכס כתוצאה מ- שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכו'. הביטוח מכסה גם חלקים הקשורים למבנה כגון, חלונות, דלתות, כלים סניטריים, צנרת וכו'. הבנק אינו דורש או מחייב להוסיף לביטוח כיסוי כיסוי לתכולת הדירה, כיסוי זה ניתן להוסיף לפי בחירת הלווים.
סכום ביטוח המבנה נקבע עפ"י ערך הכינון של הדירה והוא הסכום המוערך שיידרש על מנת לבנות אותה מחדש/ להשיב אותה למצב תקין, כפי שהיה לפני האירוע הביטוחי.
בחלק מהנזקים יש השתתפות עצמית של המבטחים ויש להשוות בין הפוליסות השונות.
קיימת אפשרות לבטח את הנכס בביטוח הנמוך מערך הכינון של הנכס, (אך לא פחות מסכום ההלוואה), מצב זה מוגדר כביטוח חלקי , והמשמעות היא של תשלום חלקי במקרה של נזק.
במידה ושווי הקרקע גבוה מיתרת סכום ההלוואה בתוספת 20% אין חובה לבצע ביטוח נכס.
עלות ביטוח מבנה בלבד כולל כיסוי לרעידות אדמה וצד ג' תהייה כ 15 ש"ח לכל 100 א' ש"ח עלות כינון לחודש, נכס שעלות הכינון שלו היא 1 מיליון ש"ח, פרמיית הביטוח החודשית תהייה כ 150 ש"ח.
ביטוח חיים:
ביטוח חיים מטרתו להעניק פיצוי במידה והלווה/ אחד הלווים נפטר. הבנק מחייב את כל הלווים לבצע ביטוח חיים בגובה סכום ההלוואה, ולעתים דורש אף ביטוח חיים גם לערבים למשכנתא. פרמיית הביטוח החודשית ללווה צעיר ובריא היא כ 0.15 פרומיל לחודש = כ 15 ש"ח לכל 100 א' ש"ח הלוואה. הכיסוי הביטוחי מסתיים בגיל 60 . במקרים של לווים בגיל מבוגר שבתום ההלוואה גילם יהיה מעל 60, לעתים הבנק דורש ביצוע ביטוח חיים שיבוצע גם מעבר לגיל 60,דבר שייקר מאוד את הפרמיה החודשית. הביטוח אמור לכסות את יתרת המשכנתא שטרם נפרעה, לפיכך הפרמיה החודשית אמורה לקטון עם הקיטון ביתרת ההלוואה.
לעתים הבנק פוטר את הלווים/ אחד הלווים, מהצורך בביצוע ביטוח חיים לסכום ההלוואה או מאשר ביצוע ביטוח המכסה רק חלק מסכום ההלוואה, זה תלוי בסכום המשכנתא, בשווי הנכס המשועבד לבנק, במצב הבריאותי של הלווה, גיל הלווה, תרומתו של הלווה להכנסות משק הבית וכו'.
רכישת ביטוחי משכנתא:
לכל בנק משכנתאות יש סוכנות ביטוח בבעלותו והוא יפנה את הלווים לסוכנות זו. יש לשים לב כי ביטוח הנכס הוא עבור המבנה בלבד ואינו כולל את התכולה ולעתים גם אינו מכסה נזקים לצד ג', וכך גם ביטוח החיים אשר יכסה רק את היתרה הבלתי מסולקת של המשכנתא.
הלווים יכולים לבצע ביטוח נכס וביטוח חיים באופן פרטי מחוץ לסוכנות הביטוח של הבנק, הם ידרשו לשעבד את הפוליסות לטובת הבנק והבנק יבחן ויאשר את הפוליסות כמתאימות לצרכיו.
התחרות בתחום הביטוח היא רבה ומומלץ לבחון ולקבל כמה הצעות לביטוח חיים ונכס גם מסוכנות הביטוח של הבנק וגם מחברות ביטוח אחרות. קיימים מספר אתרים לביצוע בדיקה והשוואה של ביטוחים (לדוגמא אתר WOBI)
החיסרון בביצוע ביטוחים באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק הוא בעלות החודשית לעומת חברות ביטוח אחרות.
היתרון בביצוע ביטוח בסוכנות הביטוח של הבנק היא בעת אירוע ביטוחי בדרך כלל הפיצוי יהיה קל פשוט ומהיר יותר.